Koľko by ste mali šetriť mesačne? Koľko dávať na bývanie, na auto a aké poistenia sú najdôležitejšie? A oplatí sa vám investovať do dlhopisov, či radšej akcií? Správne gazdovať nedokáže každý. Mať vyrovnaný rodinný rozpočet a myslieť naozaj na všetko vrátane rezervy chce dobrú stratégiu. V prvom rade musíte mať dobrý prehľad o svojich financiách, aby ste si vedeli následne stanoviť ciele a potom aj investovať, či efektívne šetriť.
„Prvá a veľmi dôležitá zásada znie: Nemiňte všetko!“ radí vynikajúci ekonóm a člen Rady pre rozpočtovú zodpovednosť Ľudovít Ódor. Pred časom robila agentúra Focus reprezentatívny prieskum, ktorý ukázal, že až 2/3 domácností ohrozuje finančný kolaps. Ten je dôsledkom toho, že nedokážeme pracovať s rodinným rozpočtom a vytvárať finančnú rezervu. Hoci ide o prieskum z roku 2013, podobné to bolo aj ďalšie roky a pravdepodobne je to tak aj dnes.
Ponúkame vám tipy, ako mať vyvážený rodinný rozpočet a to podľa skúsených ekonómov.
11 tipov na správny rodinný rozpočet
1.Domáca poistka
Z každej výplaty si odložte aspoň 10%, nech je to akokoľvek ťažké a možno sa budete musieť vzdať niektorých „pôžitkov“. A urobte to hneď, nastavte si trvalý príkaz, ktorý vám vždy po výplate prevedie tých 10% na sporiaci účet. Nedokladajte to, nehovorte si „neskôr“ a nehľadajte výhovorky typu „teraz to máme na tesno, až od marca“, alebo „teraz budeme mať priveľa výdavkov, až o pár mesiacov“.
„Hovorí sa, že usporených 10% postačuje na základné potreby, 15% na komfort a 20% na pohodu, klídek a tabáček,“ píše Ľudovít Ódor v knihe Investovanie z nadhľadu. Tieto financie budú ako rezerva, prípadne na dôchodok, vzdelanie detí, na nečakané udalosti.
2.Finančná rezerva
Urobte si finančnú rezervu na 3 až 6 mesiacov rodinnej spotreby. Zrátajte si, koľko za mesiac miniete na potraviny, všetky platby (byt, energie, školné, doprava ap.), prirátajte oblečenie, lieky a vynásobte. Toľko by ste mali mať odložených mimo a nesiahať na ne.
Odporúčame bežný účet alebo krátkodobý termínovaný vklad (na pár mesiacov). Je to lepšie riešenie, ako brať drahé úvery alebo ísť do mínusu na účte, hoci „veď na to je kreditka, nie?“
3.Bývanie
Za bývanie plaťte najviac týždenný zárobok za mesiac. Ak zarábate tisíc eur v čistom mesačne, na bývanie by ste nemali platiť viac ako 250€ (všetky platby vrátane energií, poistenia, fond opráv ap.).
Na bývanie si neberte vyšší úver, ako je trojnásobok ročného príjmu rodiny. Čiže ak zarábajú manželia cca 3000€ mesačne, ročne je to 36.000 eur, tak úver na bývanie by mal zľahka prekročiť nanajvýš 100.000 eur. Ideálne je mať aspoň 15% vlastných prostriedkov.
Ekonóm Ľudovít Ódor tiež radí nedávať na všetky splátky úverov viac ako 38% zárobku.
Na začiatku kariéry môže byť nájom alebo splátka hypotéky aj viac. No nemali by ste prešvihnúť tretinu príjmu rodiny.
4.Domácnosť
Domáce spotrebiče používajte aspoň osem rokov alebo dovtedy, kým náklady na opravu nepresiahnu polovicu hodnoty nového prístroja. Nejde o čísla len tak „od brucha“, ale preverené hodnoty, ktoré vám zaručia efektívnosť nákupu daných vecí.
Ak vás čaká väčší výdavok, neponáhľajte sa. Keď sa to dá, zoberte si aspoň deň-dva na rozmyslenie.
5.Porovnávajte a kupujte lacno
Keď nakupujete, porovnávajte ceny – nie je to hanba, ani žgrlošenie, ani hobby pre dôchodcov. Je to nevyhnutnosť a aj bohatí vedia, že kupovať lacno je optimálne.
Porovnajte si cenovky a akciové letáky, a zvažujte, aby ste kvôli ušetreným 50 centom neprejazdili autom dve eurá.
Nevyraďujte zo svojho výberu najlacnejší produkt, lebo „ten bude určite nekvalitný“. Vôbec to tak nemusí byť a radšej si tento „predpoklad“ overte. Možno budete príjemne prekvapený a skvele ušetríte za rovnakú kvalitu.
6.Auto
Pri kúpe auta majte aspoň 20% vlastných peňazí. Neberte úver so splatnosťou nad štyri roky a splátky by mali byť do 10% rodinného príjmu. To je tzv. pravidlo 20-4-10.
Auto kúpte radšej z druhej ruky. Ak ojazdené nechcete, používajte to nové aspoň desať rokov. Tu totiž platí, že už keď vyjdete z obchodu, po pár metroch klesne hodnota nového auta o pár desiatok eur. A o pár mesiacov je to už 20% z jeho hodnoty.
7.Poistenia
V prvom rade poistite svoju nehnuteľnosť a hlavného živiteľa rodiny.
Už toľkokrát vám to opakovali a vy to stále nerobíte – čítajte v zmluvách aj malé písmenká. Najmä na dlhodobých zmluvách, ako sú úvery. Všímajte si poplatky, ručenie, úroky ap. Neodbite to „prebehnutím textu“, môže sa to vypomstiť. Nestáva sa to časti, seriózna banka vás len tak neoklame, no aj oni podnikajú, potrebujú zarobiť, vykázať zisk a hľadajú legálne cesty, ako k tomu dospieť. Nech to nie je na váš úkor.
8.Deti a sporenie
Učte svoje deti hospodáriť s peniazmi už od malička. Nehovorte si, že na to ešte majú čas alebo že život ich naučí. Kúpte im prasiatko a naučte ich odkladať si peniaze, ktoré dostanú ako vreckové, na narodeniny, či pod vianočný stromček od starých rodičov.
Buďte pozitívnym príkladom pre svoje deti aj v oblasti finančnej spotreby. Nemíňajte na hlúposti, rozprávajte sa s nimi o tom, prečo a kam dávate bežne peniaze a na čo musia myslieť, hoci to nie je vidno (napríklad také poistenie).
9.Pozor na nášľapné míny
To sú napríklad kreditné karty. Majú svoje výhody, lákajú využiť ich a keď vám banka zrátava všetky financie na vašom účte, sú do konečnej sumy zarátané aj peniaze z kreditky. Tie však nie sú vaše a ono to tak dobre vyzerá, však? Povedzme o dve tisícky vyššia celková suma…to poteší.
Z pohľadu rozpočtu rodiny je to však nášľapná mína. Ste v obchode, zapáči sa vám krásna bunda a hoci na ňu momentálne nemáte, kreditka to zatiahne. Veď neskôr to splatíte. Pohodlné a lákavé. No ide len o zbytočný úver. Lepšie je mať vlastnú rezervu ako kreditnú kartu…
Prečítajte si tiež
Ako si správne vybrať hypotéku?
10.Vzdelávajte sa
Slováci majú stále nízku finančnú gramotnosť a tá by sa ideálne mala vyučovať na všetkých základných školách, najlepšie každý rok. Aby ste mali prehľad o všetkých dôležitých zmenách, musíte jednoducho sledovať aktuálne informácie. Nie všetky, pretože nie ste ekonóm, ani odborník. Pravdepodobne by ste všetko ani nepochopili. No prihláste sa na odber newslettrov finančnej internetovej stránky, ktorej dôverujete. Alebo využite jej RSS kanál, prípadne si ich lajknite na facebooku. Môže to byť povedzme finančná sekcia TRENDu na Facebooku alebo finančné rady a tipy Banky.sk.
Existuje množstvo skvelých kníh, napríklad od spomínaného ekonóma Ľudovíta Ódora Ekonómia z nadhľadu a Krízonómia z nadhľadu.
Alebo knihy českého analytika Dušana Šídla Život ako riziko, či Ako nás podvádzajú.
Môžete siahnuť aj po knihách Finančná gramotnosť pre každého (Juraj Lang a Diana Janíčková) a Základy finančného zdravia (Milan Pavlík).
11.Ideálny rodinný rozpočet
Ako by teda mal vyzerať ideálny rozpočet podľa skúsených ekonómov?
V priemere asi takto: polovica rozpočtu ide na bežné každodenné výdavky. 25% ide na bývanie, 10% na auto a zvyšných 10-15% si odkladajte na „horšie časy“, čiže ako rezerva, vzdelanie detí, dôchodok ap.
Toto sú základné piliere, ktoré tvoria zdravý a vyvážený rodinný rozpočet.
Áno, všetko sa vždy odvíja od výšky príjmov danej rodiny a pre menej zarábajúcich môžu byť spomínané pravidlá prakticky nedosiahnuteľné. „V takom prípade bude potrebné sa okrem seba spoliehať aj na štát a sociálnu sieť,“ dodáva Ľudovít Ódor.
Mohlo by vás zaujímať:
Získajte účet v banke zadarmo alebo za nižšiu cenu
Ako si výhodne požičať? Tipy, ako ušetriť a získať
7 tipov, ako vybrať najvýhodnejšiu pôžičku
Finančné nástroje, ktoré vám uľahčia život
Vreckové pre deti. Kedy začať a akú sumu im dávať?
Ako vybaviť naozaj bezplatný účet pre seniora? Pýtajte sa na legislatívny účet
