Väčšina z nás má debetnú aj kreditnú kartu. Možno vám kreditku nanútili spolu s nejakým produktom, je podmienkou pre bezplatný účet ap. Každopádne je to dobrý sluha, ale zlý plán. Ako však tvrdia dvaja uznávaní odborníci Dan Ariely a Jeff Kreisler, „zákerná geniálnosť kreditných kariet spočíva v ich psychologickom účinku: oddeľujú čas platby od času spotreby. A keďže nám umožňujú platiť v budúcnosti, zahmlievajú naše finančné obzory, skresľujú náklady obetovanej príležitosti a zmierňujú aktuálnu bolesť z platenia.“

Veď sa skúsme nad tým zamyslieť.
Keď v reštaurácii platíme za obed kreditnou kartou, máme pocit, že platíme v danom momente?
Nie celkom. Iba sa podpíšeme, prípadne priložíme kartu a hotovo. Platba prebehne niekedy v budúcnosti. A nás to v danej chvíli nebolí.
Poďme ďalej. Keď neskôr príde účet, resp. musíme do istého termínu splatiť kreditku za predchádzajúci mesiac – už máme konečne pocit, že platíme?
Psychológovia dokázali, že ani vtedy nie. Zdá sa nám totiž, že sme už zaplatili v reštaurácii.

Psychológia peňazí

Prefíkanosť kreditných kariet perfektne popísali spomínaní páni v bestselleri Psychológia peňazí, ktorý budete čítať ako napínavý triler. Pretože ide o vaše peniaze a takmer na každej strane si uvedomíte, aké prešľapy a hlúposti robíte pri platení, splácaní, požičiavaní ap. Geniálna kniha, odporúčame!

Ale späť ku kreditkám.
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty nielenže využívajú ilúziu časového posunu, aby nám bolesť z platenia zmiernili. Podľa autorov to robia dokonca dvakrát – prvý raz máme pocit, že zaplatíme v budúcnosti, a druhý raz, že sme už zaplatili.
Tým nám umožňujú, aby sme si viac užívali a aby sme peniaze utrácali spontánnejšie.

Zákerné kreditné karty

Kreditné karty teda ťažia z toho, že sa chceme vyhnúť plateniu tu a teraz.
A banky to geniálne domysleli.
Že to vlastne viete? Boli by ste prekvapení, koľkí ľudia „to vedia“, uvedomujú si riziká a manipulovanie s nimi…a pritom nič proti tomu nerobia. Opakujú chyby, dostávajú sa pod tlak, spôsobujú si finančné stresy.

Behaviorálni ekonómovia však názorne ukazujú, ako takmer neviditeľné platby a časový interval medzi platbou a spotrebou minimalizujú bolesť v čase nákupu. V tej chvíli sa od platby odosobníme a to môže viesť k väčšiemu a nezmyselnejšiemu míňaniu. Preto majú mnohí kreditkári také problémy.

Sila kreditiek spočíva aj v tom, že znižujú pozornosť potrebnú na vykonanie platby. Priložiť kartu k terminálu je ľahšie ako vytiahnuť z vrecka peňaženku, spočítať, koľko je v nej peňazí, vybrať zopár bankoviek a čakať na výdavok.
Keď platíme hotovosťou, odovzdávame fyzické peniaze a stratu pociťujeme na tele.
Pri platbe kreditnou kartou strata nie je taká konkrétna a hmatateľná.

Dobrá kreditka, zlá pamäť

Navyše si po čase nepamätáme, koľko a kde presne sme minuli peniaze z kreditky. Keď už máme vyplatiť minutú sumu na kreditke za uplynulý mesiac, spomenieme si možno len na pár transakcií. A to prispieva k tomu, že sa nevieme poučiť, aby sme nabudúce toľko nemíňali. Nemáme totiž nič uchopiteľné, žiadny okamžitý efekt, ktorý by nám vrazil päsťou do tváre.

„Ak si napríklad v obchode kúpime ponožky, pyžamo a škaredý sveter a zaplatíme kreditnou kartou, doma si presnú sumu pamätáme horšie, ako keby sme zaplatili v hotovosti. Kreditné karty sú ako zmizíky pamäte z nejakého sci-fi filmu, a pritom ich nosíme v peňaženkách,“ vysvetľujú autori knihy Psychológia peňazí.

Tiež uvádzajú štúdie, podľa ktorých ľudia nielenže kreditnou kartou platia radšej, ale robia pritom väčšie nákupy, nechávajú väčšie prepitné a častejšie zabúdajú, koľko minuli. Okrem toho sa pri kúpe rozhodujú rýchlejšie.
A to už stojí za zamyslenie, čo poviete?

Prečítajte si tiež
Triky obchodníkov – nenechajte sa nachytať.

Nepodľahnite ich omamnej vôni

Zaujímavý je prieskum, podľa ktorého sa necháme nalákať ako býk na červené súkno. Stačí, aby sme v obchode videli platobný terminál či nálepky označujúce možnosť platiť kreditkou, a okamžite sme ochotnejší minúť viac peňazí.
Jedna štúdia preukázala, že keď bol na pulte vyložený leták propagujúci kreditné karty, ľudia utrácali viac.

Inými slovami, kreditné karty – dokonca iba predstava kreditných kariet – nás nútia utrácať viac, rýchlejšie, nedbanlivejšie a zábudlivejšie. Je to ako droga, ktorá nás opantá, zahmlí nám nielen zrak, ale aj myseľ. Konáme pudovo a iracionálne.
Pritom sme už toľko počuli a čítali, aké môžu byť kreditné karty nebezpečné, ak nedokážeme správne hospodáriť. Aké závažné a znepokojujúce bývajú dôsledky používania kreditných kariet.

Dan Ariely to ilustruje na peknom príklad: keď platíme hotovosťou, sústreďujeme sa viac na to, že zo zákusku priberieme. Pri platbe kreditkou myslíme skôr na pozitíva, čiže ako úžasne môže ten zákusok chutiť a že si ho vlastne po celom dni zaslúžite. „Hoci ide o rovnaký produkt a rovnakú cenu, vnímame jeho hodnotu úplne ináč v závislosti od toho, akým spôsobom platíme, s akou ľahkosťou a koľko bolesti nám to spôsobuje,“ dodáva tento vynikajúci profesor psychológie a behaviorálnej ekonómie.